2022年信用卡行业动态及监管政策回顾（附政策全文链接）

Connor 火币交易所 2023-03-22 100 0

2022年，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下文简称《通知》）正式落地，信用卡行业告别粗放发展模式，全面进入精细化运营时代外汇监管政策。银行层面，零售业务联动发展持续深入，针对重大体育赛事等场景的创意营销引人关注，客群分类经营亮点频出，数字化转型打开新空间。

回顾2022年，信用卡行业有哪些重要动态和政策呢？小编进行了不完全梳理，欢迎业界人士探讨交流外汇监管政策。

行业动态

信用卡新规落地

促进行业健康发展

2022年7月，《通知》正式发布，共八章三十九条，对信用卡业务经营管理、发卡营销、授信管理和风险管控、资金流向、分期业务、合作机构管理、消费者权益保护、监督管理等方面做出详细要求，强化审慎合规经营，转变粗放的发展方式，促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费外汇监管政策。

具体来看，在发卡方面，不得单纯以发卡量、客户量等作为考核指标，且要求银行强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%外汇监管政策。针对此项要求，今年已有多家银行陆续针对信用卡持卡数量、清理长期睡眠卡等发布公告。

分期业务管理方面，《通知》明确，银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式外汇监管政策。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，现金分期不得超过5万、2年。今年，多家银行发布公告表示，对部分分期业务进行调整，修改分期业务相关表述，如将“分期手续费”调整为“分期利息”等。

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此外，《通知》指出将推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式外汇监管政策。随着信用卡行业数字化转型的持续深入，金融科技的赋能将极大提升用户体验，各银行应积极储备远程面签等技术，为后续业务的开展做好支撑。

加强疫情关怀服务

多维助力消费恢复

今年，建设银行、农业银行、兴业银行在内的多家银行及时推出疫情保障措施，关怀受影响客户群体外汇监管政策。具体措施包括部分卡种持卡客户可申请延期还款，延期还款期间不产生逾期息费、不影响征信等。

为平衡疫情影响及经济恢复发展，监管层面多次发布金融支持实体经济、促进消费恢复相关政策外汇监管政策。今年4月，《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》要求金融机构规范发展消费信贷产品和服务，加大对医疗健康、养老托育、文化旅游、新型消费、绿色消费、县域农村消费等领域的支持力度。鼓励金融机构丰富汽车等大宗消费金融产品，满足合理消费资金需求。《国务院办公厅关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》要求丰富农村消费信贷产品和服务，加大对农村商贸流通和居民消费的金融支持力度。金融机构在风险可控和商业可持续前提下丰富大宗消费金融产品。

汽车、文化及旅游等领域受到关注外汇监管政策。商务部等17部门印发的《关于搞活汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》指出，金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限，加大汽车消费信贷支持。《关于金融支持文化和旅游行业恢复发展的通知》强调银行业金融机构要利用好再贷款、再贴现等相关政策，完善对文化和旅游企业金融服务的定价、风险转移及分担等机制。

零售业务联动深化

组织架构多方调整

信用卡业务作为银行零售业务矩阵的尖兵，日常生活场景渗透率高，在银行获客、活客、留客等环节都发挥了不可替代的作用外汇监管政策。信用卡在银行实现各零售业务融合经营的过程中，承担着重要的中枢纽带角色。例如招商银行依托掌上生活APP，丰富信用卡使用场景，除现金返现、生日礼、优惠券、秒杀等活动之外，还包括生活缴费、投资理财等，通过信用卡的高频使用，进一步提升用户综合黏性。中信银行启动个贷客户综合经营，推进借记卡信用卡“双卡融合”，构建信用卡客户特色财富管理服务体系，推进无限卡与私人银行权益、资源、团队融合。

在监管环境愈发严格、一线市场日趋饱和、居民消费方式不断演变的整体背景下，近年来多家银行陆续开启组织架构调整，包含信用卡业务在内，实施零售客户分层分类的精细化管理外汇监管政策。邮储银行从去年起积极推进信用卡中心专营机构体制机制改革，大力提升信用卡产品创新能力，加强商圈场景建设和品牌营销力度，促进信用卡业务稳定增长。中信银行零售板块主要架构调整为主抓考核规划的零售金融部、以及具有经营职能的财富管理、个贷、私行、信用卡部门。将零售客户分成大众基础客户、富裕客户、贵宾客户和私行客户。从客户视角出发整合经营职能，打破部门竖井，形成敏捷协同，加快提升不同客群的价值贡献。

细分场景竞争升级

创意营销发力获客

随着信用卡进入深耕存量的发展阶段，基于场景的细分市场成为未来业务竞争的主要阵地，如何实现针对细分场景的深耕突破成为各银行面临的重要挑战外汇监管政策。今年北京冬奥会期间，银行围绕冬奥场景展开营销，在信用卡领域，包括国有银行、股份制银行等在内的10余家银行均推出冬奥会主题信用卡，配置了各种冰雪活动相关场景消费权益优惠。卡塔尔世界杯期间，部分银行推出与世界杯相关的主题银行卡。多家银行以重大体育赛事为契机，大力开拓体育场景金融价值。

疫情影响之下，旅游、餐饮等传统场景或受冲击，但公共事业缴费、新能源汽车、医疗、养老、保险等细分场景进一步受到关注外汇监管政策。例如工商银行、兴业银行、民生银行等5家商业银行与南方电网公司合作推出联名卡，持卡客户可办理电费充值、缴费、积分消费等多项综合服务。

结合春节、元宵节、情人节、618、七夕、国庆节、双十一等重要时间结点，各银行以红包、满减、返现等方式吸引客户；而在整体品牌宣传方面，多家银行信用卡中心发力短视频渠道，利用形式多样的短视频及直播吸引客户，扩大产品知名度，其中招商银行拥有超过300万的粉丝数；此外，与明星名人开展代言合作，依旧是不少银行信用卡的选择，今年受到重大体育赛事热度的影响，不少银行与体育界明星达成深度合作外汇监管政策。

重视客群分类经营

打造特色金融产品

随着信用卡业务经营由重“量”转向重“质”，针对不同客群开展分类耕耘，形成经营特色，避免产品同质化，已成为各家银行的必然选择，也是提升长期竞争力的重要举措之一外汇监管政策。今年，招商银行信用卡宣布延续其高端信用卡礼遇，部分进行升级，表现对于高端客群的重视。高端客群不仅能够为银行信用卡业务贡献可观收入，同时作为优质零售客户来源，在有效提升客户黏性的前提下，可将客户向上输入至财富客群、私行客群并留存。

伴随着 Z世代的消费力逐渐增强，消费越发成为他们表达态度的一种手段，而信用卡与消费之间具有紧密的共生关系，Z世代的崛起与选择将深刻影响信用卡未来的市场走向外汇监管政策。多家银行针对年轻客群推出国风、星座、萌宠、二次元主题信用卡；还有银行针对应届毕业生、留学生等特定客群推出符合其生活需求的信用卡产品。

政策层面体现了对于新市民群体的倾斜，《中国银保监会办公厅关于银行业保险业加强新市民金融服务有关情况的通报》指出，通过优化已有产品、开发专属产品、创新信用评价手段、提高受理和审批效率等方式，扩大产品和服务供给外汇监管政策。如工行深圳市分行面向新市民群体推出专属信用卡工银新锐未来信用卡，汉口银行推出新市民绿色无界卡，深圳农商银行推出智小窝新市民绿色信用卡等。

信用卡ABS再创新高

批量转让个贷不良稳定发展

近年来，随着零售银行业务的发展，消费贷、个人信用卡透支规模快速增长，个人不良贷款规模也随之攀升外汇监管政策。在疫情的持续冲击下，不良贷款的处置压力增加。今年8月，银保监会举行通气会，相关部门负责人表示，初步考虑选择6个省份开展支持地方中小银行加快处置不良贷款的试点工作，稳步推进中小银行改革化险，持续加大对金融和实体企业风险化解的支持力度。

信用卡资产证券化（ABS）方面，截至12月26日，今年共有14家银行发行了41期信用卡不良资产支持证券项目，发行总规模达132.51亿元，目前单笔发行规模最高为交通银行的“交诚2022年第四期不良资产支持证券“，达8.32亿元外汇监管政策。相比之下，2021年全年发行的信用卡不良资产支持证券共计38期，发行规模93亿元，2020年、2019年的总发行规模分别为86.61亿元和55.06亿元。疫情后期，银行不良资产处置需求增强，9月以来，银行发布信用卡不良债权ABS的步伐开始加快，今年信用卡不良资产支持证券发行规模又创新高。

个人不良贷款批量转让试点工作进入第二年，据银登中心公开信息，截至12月26日，今年共有12家银行挂牌103期个贷不良转让公告，绝大多数资产包内基础资产类型为个人消费及个人经营外汇监管政策。但值得注意的是，建设银行、招商银行、民生银行均首次对信用卡不良贷款进行挂牌转让。

推进社会信用体系建设

征信业务规范发展

2022年1月1日起，《征信业务管理办法》正式实行，规定征信机构整理、保存、加工信用信息，应当遵循客观性原则，不得篡改原始信息外汇监管政策。随后，与征信业务相关的监管政策陆续出台，同时强化了对于“征信修复”、“征信洗白”等黑灰产的打击力度。3月，发改委办公厅发布《关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》，严查涉嫌打着“征信修复”旗号行骗的市场主体。多地也先后发布相关风险提示，人民银行上海总部发布提示《“征信修复”不可信，发生逾期莫恐慌》；河南银保监局发布《关于“征信洗白”的风险提示》；北京银保监局发布风险提示《警惕非法“代理处置信用卡债务”陷阱，守护好自己的信用名片》。

社会信用体系建设逐步走上高质量发展道路外汇监管政策。中共中央办公厅及国务院办公厅印发《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》，要求加快信用信息共享步伐，构建形成覆盖全部信用主体、所有信用信息类别、全国所有区域的信用信息网络，建立标准统一、权威准确的信用档案。

数字化转型打开新空间

试水多元新概念

2022年，《“十四五”数字经济发展规划》、《金融科技发展规划2022-2025》、《关于银保业数字化转型的指导意见》等政策陆续发布，银行等金融机构的数字化转型进程加速外汇监管政策。与此同时，元宇宙、数字人等新概念迅速崛起，为商业银行的数字化转型提供了新的想象空间。

百度在其AI开发者大会上正式发布元宇宙产品——希壤，工商银行河北雄安分行作为首批金融机构“入驻”希壤；江南农商银行与京东智能客服言犀共同合作推出“VTM数字员工”；百信银行宣布推出“AI虚拟品牌官”AIYA（艾雅），并且宣布“迎接元宇宙”；新加坡最大商业银行星展银行宣布，在元宇宙购入虚拟土地进行开发外汇监管政策。

南京银行、光大银行、华夏银行等多家银行纷纷推出面向用户的数字藏品，8月10日，南京银行发布首套数字藏品，以IP“你好鸭”为形象基础，下设“赛博朋克鸭”等五大系列，由腾讯至信链提供可信权益证明；光大银行协同新华网推出小茄子数字藏品外汇监管政策。数字藏品概念前卫，对年轻消费者有较强的吸引力，数字藏品的品牌营销价值可通过拓展营销方式和品牌价值变现实现。

政策回顾

人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》

2022.1.4

全面加强数据能力建设，在保障安全和隐私前提下推动数据有序共享与综合应用，充分激活数据要素潜能，有力提升金融服务质效外汇监管政策。深化数字技术金融应用，健全安全与效率并重的科技成果应用体制机制，不断壮大开放创新、合作共赢的产业生态，打通科技成果转化“最后一公里”。

发改委等九部门联合发布《关于推动平台经济规范健康持续发展的若干意见》

2022.1.18

强化支付领域监管，断开支付工具与其他金融产品的不当连接，依法治理支付过程中的排他或“二选一”行为，对滥用非银行支付服务相关市场支配地位的行为加强监管，研究出台非银行支付机构条例外汇监管政策。规范平台数据使用，从严监管征信业务，确保依法持牌合规经营。

银保监会下发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》

2022.1.21

大力推进个人金融服务数字化转型，充分利用科技手段开展个人金融产品营销和服务，拓展线上渠道，丰富服务场景，加强线上线下业务协同外汇监管政策。构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，针对客户需求，与相关市场主体依法依规开展合作，创新服务场景，丰富金融服务产品与渠道。

人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会印发《金融标准化“十四五”发展规划》

2022.2.8

标准化辅助现代金融管理，完善金融风险防控标准，健全金融业综合统计标准，推进金融消费者保护标准建设，加强标准对金融监管的支持外汇监管政策。标准化支撑金融产品和服务创新，加快完善绿色金融标准体系，有效推进普惠金融标准建设，加强产业链供应链金融标准保障。

银保监会发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》

2022.3.14

消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益外汇监管政策。坚持量入为出消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域。提高保护个人信息安全意识。

中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》

2022.3.29

统筹推进公共信用信息系统建设外汇监管政策。加快信用信息共享步伐，构建形成覆盖全部信用主体、所有信用信息类别、全国所有区域的信用信息网络，建立标准统一、权威准确的信用档案。加快建立公共信用服务机构和市场化信用服务机构相互补充、信用信息基础服务与增值服务相辅相成的信用服务体系。

人民银行、银保监会、证监会发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》

2022.3.31

金融机构在与客户建立业务关系、办理规定金额以上一次性交易和业务关系存续期间，怀疑客户及其交易涉嫌洗钱或恐怖融资的，或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或完整性存疑的，应当开展客户尽职调查外汇监管政策。

国务院办公厅发布《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》

2022.4.25

引导银行机构积极发展普惠金融，探索将真实银行流水、第三方平台收款数据、预订派单数据等作为无抵押贷款授信审批参考依据，提高信用状况良好的中小微企业和消费者贷款可得性外汇监管政策。引导金融机构在风险可控和商业可持续前提下丰富大宗消费金融产品。

银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》

2022.7.7

共八章三十九条，分为强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理外汇监管政策。规范信用卡息费收取，切实加强消费者权益保护，转变粗放发展模式，规范外部合作行为管理，进一步推动信用卡线上服务便利化。

银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》

2022.7.15

商业银行应当提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”外汇监管政策。贷款资金发放、本息回收代扣、止付等关键环节由银行自主决策，指令由银行发起。

银保监会办公厅下发《关于开展银行保险机构侵害个人信息权益乱象专项整治工作的通知》

2022.8.9

对于整治发现的问题，银行保险机构要逐一建档，确保整改到位、问责到位外汇监管政策。对违反银行业保险业规章制度的问题，要依规处理；对不当操作行为，要立即叫停或纠正，出现泄露个人信息等严重侵害消费者信息安全权问题的，要问责到人。

银保监会办公厅发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》

2022.8.29

消费金融公司和汽车金融公司要视客户投诉为宝贵信息来源，通过投诉摸清消费者愿望和诉求，聚焦消费者反映强烈的突出问题，找准差距和不足，举一反三，进一步规范经营行为，完善信息披露，优化业务流程，创新产品服务，提升服务能力和水平外汇监管政策。

《中华人民共和国反电信网络诈骗法》正式通过

2022.9.2

2022年12月1日起施行，银行业金融机构、非银行支付机构为客户开立银行账户、支付账户及提供支付结算服务，和与客户业务关系存续期间，应当建立客户尽职调查制度，依法识别受益所有人，采取相应风险管理措施，防范银行账户、支付账户等被用于电信网络诈骗活动外汇监管政策。

银保监会消保局发布《关于防范租借信用卡的风险提示》

2022.9.22

信用卡租借带来的风险包括陷入过度透支及征信受损；造成违规使用信用卡；埋下违法犯罪隐患外汇监管政策。消费者应正确办理使用信用卡，消费者应结合自身消费习惯、还款能力等日常实际需求办理信用卡，避免盲目办卡、过量办卡；要及时注销长期睡眠卡或无用卡，以免疏忽管理造成遗失或产生年费、利息、违约金等。